衆所周知，中國大陸銀行不良貸款問題，被海外專家稱作「金融癌症」，這早已不是什麼祕密，但是北京過去從未正式承認。然而一旦加入WTO，問題就無法掩飾了。因此，它最先浮出了水面。中國人民銀行行長戴相龍就不得不承認，中國大陸四家國有獨資商業銀行不良貸款佔總貸款比例高達25%。而據相當多的經濟學家的估算，戴的數字偏於保守，一般認爲是在35-40%之間。
這是一個駭人聽聞的數字！如果中國的老百姓完全理解了內中的含義，中國金融體系早就崩潰了。
當局信誓旦旦，要採取措施降低不良貸款，諸如讓銀行成爲真正的經營貨幣的企業，實行自主經營，不再承擔政策性業務；參照國際通行原則，採取債務重組等各種方式處理不良貸款；提高呆壞帳準備金提取比例，及時沖銷壞帳等。
這些技術性措施顯然只能治標，不能治本。試問，中國銀行如何自主？如果它們的產權永遠屬於黨國，如果它們的人事任命權永遠操於中共手中，如果中國公民不能開辦自己的銀行，則銀行有自主的絲毫可能嗎？如果只在細微末節的技術層面參照國際通行原則，而在重大原則上拒絕國際通行規則：如：放開民間經營銀行的禁令，實現「中央銀行+民營商業銀行」的體系，銀行的人事由產權所有者自主決定等等，離開了這些根本的國際通行原則，中國大陸銀行的自主經營和改革只能是一句純粹的空話。
在這樣一個由官僚操縱的國營銀行體系中，一系列金融危機隱埋其中，隨時可能爆發。即使因爲有國家擔保而暫時未爆，但該體制對經濟的阻滯仍然是相當嚴重的，其中最顯眼的一個就是：大陸民營企業獲得銀行貸款極其困難。
舉世公認，中國的民營企業是中國經濟的火車頭，前途所繫，意義重大。但愈來愈嚴重的威脅是：它們很難獲得銀行貸款。僅以1999年爲例，銀行給民營企業的貸款只佔其總貸款額的百分之一！如此歧視，民營企業如何發展？
中國銀行的絕大部分貸款，都是「肉包子打狗，有去無回」，去填那些搖搖欲墜的國有企業的無底洞去了，這就是所謂「政策性貸款「。結果是，該獲貸款的得不到，不該獲得的卻源源不斷來錢，最終是流進了私人腰包。
這種對大陸民營企業的貸款歧視，蓋源於中央政府不支持以及大陸金融體制的問題。
政府不支持的原因，源於關係和政績考量，甚至還殘存有意識形態的緣由；而中國金融體制不健全，則是更基本的原因。中國大陸銀行都操縱在國家手裏，銀行給國有企業的貸款能得到國家的擔保，即使貸款變成了呆帳壞賬，仍然可以由國家來沖銷。但是如果給民營企業的貸款出了問題，銀行的貸款承辦人可能要負個人責任。近年來，各級政府仍然在以公開或者暗示的方式向銀行提供擔保，鼓勵銀行繼續向國營企業貸款，而民營企業繼續遭到歧視。這種制度不廢除，民營企業的貸款難有翻身之日。
全球已經看到，在一些東亞國家，由於權力當局強調在「亞洲價值」指導下的經濟發展，形成某種「親族式資本主義」，結果導致1997年開始的金融大風暴，看似欣欣向榮的經濟突然間一朝崩塌。如今，北京強調「中國特色」的經濟發展，形成某種「黨國資本主義」，對於這個壞賬充盈的金融體系，何時是它宿命的「1997」呢？
(自由亞洲電臺特約評論)
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